Ломбарды: упрощен порядок реализации имущества
С 04.05.2016 расширен перечень информации, которая должна содержаться в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых ломбардами (постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 01.04.2016 г. № 174 «О внесении изменений в Инструкцию о требованиях к содержанию утверждаемых микрофинансовой организацией правил предоставления микрозаймов и порядке предоставления микрофинансовыми организациями информации о предоставлении микрозаймов» (далее – постановление № 174)).
Изменения связаны с тем, что с 24.04.2016 у ломбардов в случае невозврата суммы займа в установленный срок появилось право самостоятельно продавать заложенное физическими лицами имущество (за некоторым исключением). Данное право ломбард может реализовать не ранее месяца после наступления срока возврата микрозайма. При этом оценочная стоимость имущества не должна превышать 100 базовых величин (ч. 1, 3 подп. 1.2-1 п. 1 Декрета Президента Республики Беларусь от 01.03.2010 № 3 «О некоторых вопросах залога имущества», подп. 3.1 п. 3 Указа Президента Республики Беларусь от 30.06.2014 № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций»).
Закреплен порядок реализации вышеназванного права (Правила самостоятельного обращения взыскания на движимое имущество, предназначенное для личного, семейного или домашнего использования, которым обеспечено исполнение обязательств по договору, и его самостоятельной реализации коммерческой микрофинансовой организацией, утвержденные постановлением Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь от 19.04.2016 № 315/11 (далее – Правила № 315/11)).
В частности, согласно Правилам № 315/11 продажа заложенного имущества осуществляется любым не противоречащим законодательству способом. Цена продажи должна быть не менее суммы оценки, указанной в договоре микрозайма и (или) залоговом билете. Обеспеченное залогом требование погашается даже в том случае, если полученная ломбардом от продажи имущества сумма меньше размера требования. Если сумма от продажи имущества превысит задолженность залогодателя, ему возвращается возникшая разница. Решение о самостоятельном обращении взыскания оформляется приказом руководителя ломбарда (лица, им уполномоченного) либо путем учинения им соответствующей записи на экземпляре залогового билета, находящемся в ломбарде (п. 4, 6, 11, ч. 1 п. 12 Правил № 315/11).
Ранее обращение взыскание ломбардами на заложенное имущество допускалось только двумя способами (подп. 1.2, 1.3 п. 1 Декрета Президента Республики Беларусь от 01.03.2010 № 3 «О некоторых вопросах залога имущества» в редакции от 22.11.2010):
- по решению суда;
- во внесудебном порядке на основании нотариально удостоверенного соглашения с залогодателем.
При этом ломбарды сталкивались с длительной и дорогостоящей процедурой, а сумма, полученная от реализации заложенного имущества незначительной стоимости, не всегда покрывала расходы. Например, невыгодно было обращать взыскание на имущество, если его стоимость была ниже нотариального тарифа (подп. 1.14 п. 1 нотариальных тарифов за совершение нотариальных действий и оказание услуг правового и технического характера нотариусами, утвержденных постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 27.12.2013 № 1145).
Для реализации права самостоятельного обращения взыскания на имущество в локальных правилах предоставления микрозаймов ломбардам нужно закрепить (абз. 6, 7, 8 п. 1 постановления № 174):
– порядок самостоятельного обращения ломбардом взыскания на имущество, переданное ему в залог для обеспечения обязательств по договору микрозайма (речь идет только об имуществе, сумма оценки которого не превышает 100 базовых величин);
– порядок самостоятельной реализации ломбардом такого имущества;
– способы получения залогодателем вырученной от реализации указанного имущества суммы, которая превышает размер задолженности залогодателя перед ломбардом.
В постановлении № 174 не говорится, в какой срок ломбардам нужно привести свои правила предоставления микрозаймов в соответствие с новыми требованиями. Вместе с тем одно из условий осуществления ломбардами своей деятельности – наличие у них указанных правил, соответствующих установленным Национальным банком Республики Беларусь требованиям к их содержанию. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны для ознакомления лицам, заинтересованным в получении микрозайма, еще до его получения (абз. 3 ч. 1 п. 5, абз. 2 ч. 1 п. 7 Указа Президента Республики Беларусь от 30.06.2014 № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций»). Поэтому изменения целесообразно внести в кратчайшие сроки.
Следует учесть, что ломбард должен осуществлять продажу заложенного имущества в порядке, предусмотренном правилами предоставления микрозаймов (п. 5 Правил № 315/11). Поэтому полагаем, что при отсутствии в указанном локальном нормативном акте данной информации самостоятельную реализацию имущества осуществлять не следует.